在借贷关系中，不少债权人都会遇到这样的情况：债务人提出一个详细的还款计划，承诺分期偿还欠款。很多债权人会误以为，有了这份详细的还款计划，一切都会变得稳妥起来。然而，实际情况往往是，这份看似周密的还款计划反而成了阻碍自己收回款项的“拦路虎”。下面，我们就来谈谈为什么不应该盲目迷信还款计划，并给出一些建议。
一、还款计划的“聪明操作”可能成为“拦路虎”
许多债权人会认为，与其让债务人写一份简单的欠条，不如让他们制定一份详细的还款计划，明确每一期的还款金额和时间。这样似乎更有保障，但其实不然。
（1）想针对所有欠款一并起诉？没门儿！
一旦你接受了还款计划，就意味着债务人已经明确了每期还款的时间和金额。例如，如果对方承诺每月20日之前偿还5000元，但一直未能履约，到了第三个月，你想起诉对方，对不起，你只能起诉截止到三月份的欠款。至于后面的几个月，你得等到它们各自的期限过后再来起诉。
（2）诉讼时效问题
如果没有明确的还款期限，理论上可以适用最长20年的诉讼时效。但一旦约定了具体的还款期限，从最后一笔款项的支付时间开始计算，只有3年的诉讼时效。如果你在这3年内没有积极催收，等到诉讼时效过了再去起诉，对方只需在法庭上说一句“诉讼时效过了”，你就可能败诉。
二、正儿八经解决老赖的办法
解决老赖的最佳方法始终是“捂紧自己的钱包”+“尽快下手”。不要轻易相信对方的人性和道德情操，他们可能会为了脱身而采取各种手段。
如果你确实需要写下欠条或还款计划，不妨在其中加上这两句话：
- 任意一次没有按期、足额还款，那么可以要求对方立即偿还（支付）所有欠款；
- 找对方主张权利产生的全部费用由对方承担（包含但不限于案件受理费、律师费、差旅费等等）。
这样一来，即便对方有一次未能按时还款，你也可以要求其立即偿还所有欠款，而不是等到漫长的分期计划结束。同时，这也意味着你在维权过程中产生的所有合理费用都将由对方承担，从而减少了你的额外负担。
总之，不要迷信还款计划，特别是在对方信誉不佳的情况下。通过上述建议，你可以更好地保护自己的权益，避免陷入不必要的法律纠纷。
