在借贷过程中，“砍头息”是一个非常令人头疼的问题。简单来说，砍头息是指贷款机构在发放贷款时预先从本金中扣除一部分作为利息的做法，这实际上增加了借款人的实际负担。面对这种情况，借款人应该如何应对？本文将为您提供详细的指导，并引用两个基于公开报道的案例来帮助您更好地理解。
一、什么是砍头息？
根据《中华人民共和国民法典》的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。如果利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，砍头息是违法的，不受法律保护。
二、遇到砍头息应如何处理？
确认事实：首先，确保你确实遭遇了砍头息。查看你的借款合同和银行流水记录，确认是否有金额被提前扣除。
收集证据：保留所有相关的文件和记录，包括借款合同、转账凭证以及任何与贷款机构的沟通记录。
协商解决：尝试与贷款机构进行协商，要求按照实际借款金额重新计算本息。有时候，贷款机构可能会同意调整还款计划。
投诉举报：如果协商无果，可以向当地的金融监管部门（如银保监会）投诉或举报，维护自己的合法权益。
法律途径：最后一步是通过法律手段解决问题。可以聘请律师提起诉讼，请求法院判决按照实际借款金额还款。
三、还款时需要注意什么？
- 核实还款金额：确保每月还款金额是基于实际借款金额计算出来的，而不是原始合同上标明的金额。
- 检查还款方式：注意贷款机构是否提供了多种还款方式，并选择最适合自己的方式。
- 保存还款记录：每次还款后都要索取并妥善保管还款凭证，以防日后产生争议。
四、案例分析
案例一：2021年3月，某地市民遭遇砍头息纠纷
在这起案件中，张先生向一家小额贷款公司申请了一笔10万元的贷款，但到账金额仅为8.5万元，剩下的1.5万元被对方以“手续费”的名义扣除了。张先生意识到这是砍头息，立即与该公司交涉未果后，决定采取法律行动。他向法院提交了借款合同、转账记录等证据材料。最终，法院裁定该公司需按实际借款金额8.5万元为基数计算利息，并退还多收取的费用。
案例二：2023年9月，关于高利贷中的砍头息问题
李女士在网上申请了一笔2万元的小额贷款，但实际上只收到了1.6万元，其余4000元被标记为“服务费”。当她发现这笔费用实际上是非法的砍头息后，便开始搜集相关证据并与贷款平台进行多次沟通，但均遭到拒绝。随后，李女士选择了报警，并向金融监管机构投诉。经过调查，警方认定该行为属于非法放贷活动，贷款平台不仅需要按照实际借款金额偿还本息，还可能面临行政处罚。
结论
总之，在遇到砍头息的情况下，借款人应该保持冷静，积极收集证据并通过合法渠道寻求解决办法。同时，在还款过程中务必注意核对还款金额和方式，避免不必要的经济损失。希望以上信息能够帮助您更好地理解和处理类似问题。如果您遇到了具体困难，建议咨询专业律师获得针对性的帮助。
